Le 3ème pilier, c’est quoi ?
Le 3ème pilier est la prévoyance individuelle du système de prévoyance Suisse. Il vise à compléter les prestations des 1er et 2e piliers de la sécurité sociale et de la prévoyance professionnelle.
Ce programme vous aide à épargner pour votre retraite tout en bénéficiant d'avantages fiscaux. Il vous offre également une protection en cas de maladie, d'accident, d'invalidité ou de décès. C'est un choix judicieux pour tous.
Que vous soyez salarié ou indépendant, la prévoyance privée offre des solutions sur mesure pour renforcer votre sécurité financière à la retraite.
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Quelle est la différence entre un 3A et un 3B ?
Le pilier 3a est une option de prévoyance liée. Il offre des avantages fiscaux en permettant de déduire les contributions des impôts, jusqu'à une limite fixée. Cependant, l'accès à ces fonds est restreint jusqu'à la retraite, avec quelques exceptions spécifiques.
À l'opposé, le pilier 3b est plus flexible. Il permet de choisir librement le montant de l'épargne ainsi que sa durée. Il n'a toutefois pas les mêmes avantages de déductions.
Le pilier 3A
Souvent considéré comme le pilier de prévoyance lié, est spécialement conçu pour l'épargne retraite avec des incitations fiscales avantageuses.
Le pilier 3a est un choix attractif pour ceux qui cherchent à maximiser leur épargne tout en bénéficiant d'économies d'impôts. En mettant de l'argent de côté dans ce système d'épargne, vous pouvez payer moins d'impôts. L'argent que vous y placez peut être retiré de votre revenu imposable, mais seulement jusqu'à une certaine limite fixée chaque année.
Le pilier 3b
Offre une flexibilité beaucoup plus grande par rapport au pilier 3a. Il s'agit d'une prévoyance libre qui n'est pas soumise aux mêmes règles strictes en termes de déductions fiscales et de conditions de retrait.
Vous pouvez utiliser l'argent du pilier 3b pour différents projets personnels, l'éducation des enfants ou pour compléter votre épargne retraite du pilier 3a.
Choisir entre banque et assurance : avantages et inconvénients
L’épargne 3A peut être faite auprès d’une banque ou d’une assurance. Chacune offre des avantages spécifiques selon vos objectifs financiers et vos besoins de couverture.
Souscrire auprès d'une banque
Le 3ème pilier bancaire se concentre sur l'aspect épargne. C'est un choix judicieux si votre objectif principal est de créer votre capital pour la retraite. Vous pouvez choisir entre différents types de comptes et de fonds de placement, selon votre profil de risque.
Opter pour une assurance
L'assurance ajoute une dimension de protection à votre 3ème pilier. En plus de l'aspect épargne, vous bénéficiez d'une protection en cas de décès ou d'invalidité, assurant ainsi une sécurité financière à vos proches.
Épargne garantie ou fonds de placement ?
Quand vous prévoyez votre 3ème pilier, vous devez choisir entre épargner de manière sûre ou investir dans des fonds. Cela dépend de votre tolérance au risque et de vos objectifs à long terme.
Épargne garantie : la sécurité avant tout
'épargne garantie offre une sécurité maximale. Votre capital est protégé et cela permet de connaître à l'avance le montant que vous recevez à la retraite. C'est une bonne option si vous préférez éviter les risques et souhaitez une épargne stable et sûre. Celle-ci comporte néanmoins de nombreux frais.
Fonds de placement : pour une croissance accrue
Les fonds de placement offrent une opportunité de rendement plus élevé en investissant dans des actions, des obligations ou d'autres actifs financiers. Bien que cela puisse accroître votre capital à long terme, cela implique également une plus grande exposition aux fluctuations du marché. Cette méthode est bonne si vous tolérez les fluctuations et avez le temps de compenser les pertes
Solution Mixte : Équilibre entre Sécurité et Croissance
Une troisième voie, très populaire, est la solution mixte. Elle permet de combiner épargne garantie et fonds de placement au sein du même plan 3ème pilier.
Pour sécuriser une base de votre épargne, vous pourriez placer une partie de votre capital dans une épargne garantie. Ensuite, investissez l'autre partie dans des fonds afin de bénéficier d'un potentiel de croissance.
Quand puis-je retirer mon 3e pilier ?
Généralement, vous pouvez retirer l'argent du pilier 3a à la retraite.
Cependant, il existe des situations exceptionnelles permettant un retrait anticipé du capital :
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Acquisition ou construction d'une résidence principale
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Vous quittez définitivement la Suisse
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Lancement d'une activité indépendante ou changement d'activité lucrative indépendante
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Rachat d'années d'assurance dans le cadre du 2ème pilier
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Perception d'une rente d'invalidité complète de l'AI sans couverture du risque d'invalidité
Quant au pilier 3b, il offre une flexibilité accrue : le capital peut être retiré en tout temps sans conditions spécifiques.
Il y a-t-il des limites de cotisation ?
Le 3ème pilier présente des plafonds de cotisations annuelles définis par la loi pour encourager l'épargne tout en limitant les économies d'impôts.
Pour les salariés qui cotisent à une caisse de pension, le montant maximal dans le pilier 3a est fixé à 7 056 CHF. Cette règle équilibre l'épargne et les avantages fiscaux.
Les indépendants sans 2ème pilier peuvent épargner 20 % de leur revenu annuel au pilier 3a, avec un plafond de 35 280 francs. Cette mesure reconnaît les besoins spécifiques de prévoyance des indépendants, souvent privés de certains avantages du système de prévoyance professionnelle.
Contrairement au pilier 3a, le pilier 3b ne comporte pas de limite de cotisation annuelle. Cela offre une plus grande souplesse pour l'épargne, sans contraintes légales sur les montants versés.
Quels sont les avantages du 3e pilier ?
Capital retraite
Le 3ème pilier est conçu pour augmenter votre capital retraite, vous offrant ainsi une source de revenus supplémentaire. En complément du 1er et 2ème pilier, il assure une meilleure qualité de vie durant vos années de retraite. Cela vous permet de maintenir votre standard de vie ou de réaliser des projets longtemps souhaités.
Assurance décès
Un immense avantage du 3ème pilier est l'assurance décès incluse dans de nombreux contrats. Cela signifie qu'en cas de décès, vos proches ou bénéficiaires désignés reçoivent un capital. Cela est nécessaire afin d'assurer leur sécurité financière et à les protéger contre les aléas de la vie.
Économie d'impôts
Investir dans le 3ème pilier vous permet de bénéficier d'avantages fiscaux. Les contributions annuelles sont déductibles de votre revenu imposable, réduisant ainsi votre charge fiscale chaque année.
Libération des primes
Si vous êtes malade ou accidenté, l'assurance prend en charge vos primes jusqu'à votre guérison. Cela allège le fardeau financier en périodes difficiles, garantissant que votre épargne retraite continue de croître.
Rente invalidité
Cette rente assure un revenu continu, contribuant à la stabilité financière en cas de coup dur.
Que faire en cas de coup dur ?
Face aux imprévus de la vie, il est crucial de savoir comment adapter son épargne. Que ce soit en cas de perte d'emploi ou de difficultés financières, des options comme le passage du 3A au 3B ou la suspension du contrat peuvent offrir une certaine souplesse, permettant de continuer à épargner sans subir de pénalités.
Switch du 3A au 3B
Le pilier 3A est réservé aux travailleurs. Si vous perdez votre emploi, le switch en 3b permet d’éviter la résiliation forcée par les autorités fiscales.
Suspension de Contrat
Si vous rencontrez des difficultés, vous pouvez stopper votre contrat jusqu'à trois fois pour une durée de trois ans à chaque fois. Durant ces périodes, vous n'êtes pas tenu de verser les cotisations. Une fois la situation stabilisée, vous pouvez reprendre vos cotisations et continuer à bâtir votre épargne retraite sans pénalité.
Combien investir et où souscrire son 3ème pilier ?
Pour savoir ce qu’il vous manque, il faut savoir ce que vous avez.
Notre analyse de Prévoyance
Chez myinsura, nous soulignons l'importance d'une analyse de prévoyance personnalisée pour sécuriser votre avenir.
Comprendre vos besoins spécifiques en matière de prévoyance nous permet de vous offrir un bilan complet, révélant vos couvertures actuelles et les lacunes potentielles
Notre analyse de prévoyance permet d'avoir une vue complète de vos rentes ou capitaux actuels dans tous les cas de figure :
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En cas de maladie
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En cas d'accident
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En cas d'invalidité
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En cas de décès
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A la retraite
Grâce à cette analyse, vous saurez précisément combien investir dans le 3ème pilier et comment l'adapter pour combler ces lacunes.
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