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Assurance perte de gain

Assurer son salaire

A quoi sert l'assurance perte de gain ?

La sécurité financière des indépendants est dangereusement mise à l’épreuve lors d’un accident ou d’un maladie car leurs revenus dépendent étroitement des services qu’ils fournissent. S’ils sont dans l’incapacité de travailler, ils sont alors aussi dans l’incapacité de générer un salaire.

 

Leur assurance maladie et l’assurance accident incluse dans celle-ci ne couvrent que les frais de traitements médicaux. Sans revenus, leur subsistance est alors dramatiquement menacée.

 

L’assurance perte de gain permet, en cas d’accident ou de maladie, d’encaisser des indemnités journalières afin d’assurer ses besoins et de combler son manque à gagner.

Quelles indemnités ?

Tu peux composer ton indemnité journalière comme tu le souhaites, de 50.- à 600.- par jour. 

C'est une assurance de somme, tu n'auras donc pas à justifier d'une perte de salaire et le montant convenu te sera versé

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Quelle durée ?

La durée de l'indemnité est proportionnelle à l'incapacité de travail. 

Si tu es accidenté pendant 6 mois, l'indemnité durera 6 mois. 

Une limite est fixée à choix entre 365 et 730 jours.

Les lacunes à combler 

Prenons le cas d'un indépendant avec un revenu de 75'000 chf par an. En cas d'invalidité permanente, l'assurance invalidité AI interviendra après un délai de carence de 760 jours avec une rente invalidité correspondant à 2237 chf  par mois, ce qui ne représente que 35% de son salaire d'avant son invalidité. Comment combler ces lacunes ?

Perte de gain

L'assurance perte de gain va entrer en jeu très rapidement dès le début de l'incapacité de gain et va assurer ton salaire jusqu'à l'obtention de la rente d'invalidité AI

Sans celle-ci, tu n'auras donc pas de revenus.

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3eme pilier

La rente AI ne sera que de 35% dans ce cas de cet indépendant. Il est alors judicieux de combler cette lacune avec un 3ème pilier dès le 760ème jour de l'incapacité de gain.

Ne cotisant pas au 2ème pilier, le 3ème pilier joue un énorme rôle dans la sécurité financière de l'indépendant

Le délai de carence

Le délai de carence est un délai d'attente avant que l'assureur commence à te verser les prestations après un sinistre.

 

Dans le cas d'une assurance perte de gain maladie et accident pour indépendant, c'est toi qui le choisis à la souscription du contrat. Tu as le choix entre 3, 7, 14, 21, 30, 60 ou 90 jours

Exemples de cas

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Tonio a 35 ans et il est ébéniste indépendant. En coupant une planche de bois, il s'est par malheur coupé violemment la paume de la main, sectionnant plusieurs tendons. 

Résultat : Il ne peut plus travailler pendant 3 mois.

Son assurance perte de gain couvre alors ces 3 mois sans travail en lui versant 4'500.- tous les mois afin qu'il puisse subvenir à ses besoins

Julie a 27 ans et elle est photographe indépendante. Elle a développé une forme de maladie nerveuse qui l'empêche dorénavant d'effectuer des tâches simple de la vie de tous les jours

Résultat : Elle est invalide

Son assurance perte de gain couvre alors le manque à gagner de deux ans en attendant la rente invalidité de l'AI, en lui versant 6'000.- tous les mois pendant 760 jours.

Comment faire en cas de sinistre

Si tu as un arrêt de travail prescrit par le médecin, tu dois l'annoncer le plus rapidement possible à l'assureur puis envoyer l'attestation d'arrêt. Les compagnies laissent généralement 15 jours pour le faire. 

Attention, si tu tardes trop, ton indemnité peut être comptée à partir de la date de réception de l'annonce d'incapacité de travail.

Incapacité de travail partielle

Il arrive parfois que le médecin prescrive un arrêt de travail à 50% par exemple. Dans ce cas, l'indemnité journalière sera versée proportionnellement au degré de l'incapacité de travail.

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